ব্যাংক লোন পরিশোধ না করলে কি হয়?

খেলাপি ঋণ কীভাবে হয়?

ঋণ খেলাপি হলে বোঝায় ঋণগ্রহীতা নির্দিষ্ট সময়ে বা চুক্তি মোতাবেক কিস্তি/মোট ঋণ ফেরত দিতে পারেননি। ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান এই অবস্থাকে বিভিন্ন শ্রেণিতে ভাগ করে (যেমন সাব-স্ট্যান্ডার্ড, ডাউটফুল, ব্যাড)।

• ব্যাংক/আইনি পদক্ষেপ

  • ব্যাংক মামলা করতে পারে এবং আদালতের আদেশে সম্পদ জব্দ বা বিক্রি হতে পারে।

  • যদি কেউ ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ পরিশোধ না করে (willful defaulter) হিসেবে ধরা পড়ে, তার বিরুদ্ধে কঠোর ব্যবস্থা নেওয়া হতে পারে — নতুন ঋণ বন্ধ, পরিচালনায় অংশ নেওয়া সীমাবদ্ধ ইত্যাদি।

• জামানত বাজেয়াপ্তির ঝুঁকি

  • যদি ঋণ জামানত অবস্থায় নেওয়া হয়ে থাকে (জমি, বাড়ি, যানবাহন ইত্যাদি), সেগুলো জব্দ বা বিক্রয় করার মাধ্যমে ব্যাংক ক্ষতিপূরণ নেবে।

• ক্রেডিট রেকর্ড নষ্ট হওয়া

  • খেলাপি হলে ক্রেডিট ইতিহাস খারাপ হয়; ভবিষ্যতে ব্যাংকিং সুবিধা, নতুন ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড পেতে সমস্যা হবে।

• আর্থিক ও ব্যবসায়িক প্রভাব

  • ব্যাংকের আর্থিক অবস্থার ওপর নেতিবাচক প্রভাব পড়ে; ব্যয় বেড়ে যায় এবং নতুন ঋণ প্রদান সীমিত হতে পারে। সামগ্রিকভাবে বিনিয়োগ ও অর্থনৈতিক কার্যক্রমে নেতিবাচক প্রভাব পড়ে।

• নিয়ন্ত্রক ও প্রশাসনিক বাধা

  • খেলাপি ব্যক্তির নাম বিভিন্ন তালিকায় থাকতে পারে; এতে ব্যবসায়িক লেনদেন, সরকারি প্যাকেজ বা সুযোগ-সুবিধা গ্রহণে বাধা পড়তে পারে।

  • কিছু ক্ষেত্রে পুনরুদ্ধার বা পুনর্গঠন নীতিমালা থাকতে পারে—ঋণ পরিশোধের জন্য নির্দিষ্ট প্রস্তাব/শর্ত দেয়ার সুযোগও থাকে, তবে তা ব্যাংকের শর্তের ওপর নির্ভর করে।

কত দিন কিস্তি বা ইনস্টল্মেন্ট পুরিশোধ না করলে খেলাপি হবে?

বাংলাদেশে Bangladesh Bank-এর (BB) মূল নিয়ম অনুসারে, একটি ঋণ খেলাপি হিসেবে ধরা পড়তে-পারে না কিস্তি-অর্থ পরিশোধ না হলে:

• ঋণের কিস্তি অথবা অংশ কিস্তি নির্ধারিত সময়ে পরিশোধ না হলে সেটি “পাস্ট ডিউ / ওভারডিউ” হিসেবে গণ্য হয়। Bangladesh Bank

• তাতে পরবর্তী ধাপে ঋণকে “ক্লাসিফায়েড লোন” হিসেবে শ্রেণিবদ্ধ করা হয়, যেমন – ৩–৬ মাস ওভারডিউ হলে Sub-standard, ৬-১২ মাস হলে Doubtful, ১২ মাসের বেশি হলে Bad/Loss।

• অর্থাৎ, সাধারণভাবে বলতে গেলে, ৩ মাসেরও বেশি সময় কিস্তি পরিশোধ না হলে ঋণ খেলাপি বা ক্লাসিফায়েড হওয়ার পথে যেতে পারে — তবে ব্যাংকে-ব্যাংকে বা ঋণের ধরন অনুযায়ী একটু ভিন্ন হতে পারে।

খেলাপি ঋণ আদায়ে আদালতে মামলা করলে কত শতাংশ আদায় করা যাবে?

মামলা করার ক্ষেত্রে নির্দিষ্ট একটা “কত শতাংশ জমা দিতে হবে”-এর নিয়ম সাধারণভাবে নেই — তবে কিছু নীতিমালা ও উদাহরণ আছে যা জানতে পারা যাবে:

• Bangladesh Bank-এর এক নীতিমালা অনুযায়ী, খেলাপি ঋণ পুনরুদ্ধারের জন্য এক “এক্সিট পলিসি” রয়েছে যেখানে ঋণগ্রহীতাকে প্রথমে ১০ % (ডাউন পেমেন্ট) পরিশোধ করার সুযোগ দেওয়া হয়েছে।

• উল্লেখযোগ্য বড় ঋণ ক্ষেত্রে পুরনো এক নীতিতে বলা ছিল ১-৫ % ডাউন পেমেন্ট ও পরে দীর্ঘ মেয়াদে পরিশোধের সুযোগ।

• সার্বিকভাবে, মামলার সময়ে আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা ব্যাংক পরিপূরক শর্ত নির্ধারণ করে থাকে — যেমন জামানত, সম্পদ বিক্রয়, কিস্তি পরিশোধ শিডিউল ইত্যাদি।